Vyznajte sa vo Vašich peniazoch (časť 2.)

V dnešnom článku sa dozviete, ako ušetriť významné peniaze na vašej hypotéke.

Ako znížiť celkové preplatenie úveru ?

Hneď na úvod je potrebné povedať, že ak by ste chceli vedieť, koľko presne zaplatíte za celé obdobie splácania hypotekárneho úveru, potrebovali by ste zrejme krištáľovú guľu. Úroková sadzba sa po skončení fixácie prehodnocuje, poplatky sa časom menia. Hodnota peňazí navyše v čase klesá a pri dlhej lehote splatnosti sa môže vo vašom živote pritrafiť všeličo. Pri hypotéke preto potrebujete priestor na manévrovanie.

Vo všeobecnosti platí, že čím dlhšia je splatnosť úveru, tým je jeho splátka menšia a naopak. Pre klientov je dlhá splatnosť a teda nízka splátka na prvý pohľad atraktívna. Ale každá minca má dve strany. Čím dlhšiu splatnosť úveru máte, tým viac v konečnom dôsledku za úver zaplatíte.

Nič však nie je stratené… správny postup pri určení optimálnej lehoty splatnosti je ten, že by ste si mali najprv určiť, koľko ste v rámci rodinného rozpočtu schopní dlhodobo a pohodlne splácať a na aký veľký úver dosiahnete.

Klienti sa môžu pri výbere banky rozhodnúť aj podľa toho, akú majú možnosť mimoriadnych splátok alebo predčasného splatenia úveru bez poplatku. Týmto spôsobom si vedia zabezpečiť  bezplatné zníženie dlhu, alebo na základe mimoriadneho vkladu si skrátia splácanie úveru.

Takúto úsporu môžeme  uviesť na konkrétnom príklade:

Pri úvere vo výške 20 000 eur na 20 rokov a mesačnej splátke 121 eur, bude váš dlh po troch rokoch splácania ešte 17 918 eur. Akonáhle však vložíte po 3-ročnej fixácii do banky mimoriadny vklad vo výške 1 000 eur  a zachováte si výšku mesačnej splátky, váše splácanie sa skráti o vyše jeden rok a vy ušetríte na celkovom preplatení približne 1 800 eur.

Ako prefinancovať ( prenášať) úvery ?

Prvé uzatvorenie hypotéky býva často spojené s nejakou marketingovou akciou banky. Často tak získate hypotéku za výhodnejšiu sadzbu než je tá, ktorá je v danom okamihu na trhu obvyklá. Ako už to ale v konkurenčnom svete býva, žiadna zľava nie je zadarmo. Banky si zvyčajne toto zvýhodnenie kompenzujú tým, že pri najbližšej fixácii ponúknu úrok o niečo vyšší ako je bežný úrok v tú dobu na trhu. Pri ukončení fixačného obdobia môže banka meniť výšku úroku a vy ako klient môžete úver bez sankcií doplatiť, alebo ho zmeniť. Banky mávajú oznámenie o novej sadzbe starostlivo načasované tak, aby klient nemal veľa času na prípadné preúverovanie v inej banke.  Často je však najvýhodnejšim riešením posúdiť ostatné ponuky na trhu a preniesť úver tam, kde je to pre vás zaujímavejšie.

Príklad úspory:

Pri hypotéke rozdiel 1 % v úroku pri úvere 25 000 € na 30 rokov znamená rozdiel v mesačnej splátke 14 eur . Takáto zmena úveru, pri ktorom ušetríte  ročne 168 eur, znamená pre vás úsporu 5 000 eur v celkovom preplatení.

Ako konsolidovať ( spájať) úvery ?

Konsolidácia úverov, teda ich spájanie do jedného sa stáva čoraz populárnejšie a hlavne nevyhnutné.  Možno sa v podobnej situácii nájdete aj vy, keď s pribúdajúcimi záväzkami strácate prehľad  o tom, akú časť vašich príjmov pohltia splátky pôžičiek alebo kreditných kariet . V takomto prípade môže byť riešením konsolidácia.

Úverom, pri ktorom založíte nehnuteľnosť, sa dajú konsolidovať všetky druhy úverov.  Dokonca sa dajú  splatiť aj nebankové úvery, ktoré nie sú evidované v úverovom registri. Treba však rátať s tým, že každá banka má svoje interné nastavenia a nie každá prefinancuje všetko.

Výhodou konsolidácie teda je, že namiesto niekoľkých záväzkov budete mať už len jeden a že môžete ušetriť mesačne aj niekoľko desiatok eur. Táto výhoda však nie je pre každého za každých okolností. V prvom rade to nie je riešenie pre ľudí, ktorí sa dostali do problémov so splácaním . Konsolidácia v banke je možná len v tom prípade, ak klient nemá žiadne nezaplatené splátky a nemá negatívny záznam v úverovom registri. Za každých okolností však platí, že nie je dobré sa vrhať na ponuku prvej banky, ale porovnať ponuky viacerých bánk a až potom sa rozhodnúť.

Aké poplatky sa platia pri úveroch?

V prvom rade je potrebné rátať s  tzv. administratívnym poplatkom za úver, ktorý si účtujú všetky banky od klientov. Tento poplatok sa pohybuje v závislosti od banky a typu úveru vo výške od  0,7 % až do 2 % .

Tak napríklad :  pri hypotéke vo výške 30 000 eur a výške poplatku 0,8 % by ste banke zaplatili len na tomto poplatku 240 eur. Pokiaľ však žiadate o úver v banke, v ktorej prebieha úverová kampaň, je možné na tomto poplatku ušetriť.

Pri vybavovaní hypotekárneho úveru musíte ďalej počítať s tým, že banka požaduje ohodnotenie nehnuteľnosti, ktorá bude predmetom zábezpeky. V niektorých prípadoch je možné využiť interný odhad banky, ale väčšinou klienti využívajú služby externých znalcov. Posúdenie, čo je pre klienta výhodnejšie závisí od konkrétneho úveru.  S vypracovaním znaleckého posudku je spojený poplatok. Jeho cena sa rozlišuje podľa lokality v ktorej sa nachádza nehnuteľnosť a predstavuje sumu od 80 eur.

Takisto rátajte s poplatkom vo výške 66 eur v kolkoch, ktorý musíte zaplatiť katastru nehnuteľností pri podávaní žiadosti na vklad záložných zmlúv. Ak si banka vyžiada aj list vlastníctva použiteľný na právne účely, alebo so zapísanou plombou, tak katastru zaplatíte ďalších 8 eur v kolkoch za jeho vydanie.

Ďalej musíte počítať aj s výškou poistného pri poistení zakladanej nehnuteľnosti. Je to podmienka každej hypotekárnej banky.

Prečo využívať odborníkov?

Klienti majú tendenciu radiť sa pri dôležitých veciach so svojimi známymi, či s rodinou. Čo je však dobré pre rodinu či známych, nemusí byť dobré pre vás. Preto je ideálne poradiť sa s nezávislým odborníkom. Prečítajte si hlavné dôvody, prečo je to tak:

1. Hypotekárny oborník berie ohľad na vašu celkovú finančnú situáciu. Pred tým, ako začne s vami spolupracovať, zostaví vám osobný finančný plán a vašu hypotéku nastaví s ohľadom na vašu finančnú situáciu a ciele, ktoré máte. Zároveň vám odporučí zodpovedajúcu hotovostnú rezervu a nastaví vašu hypotéku tak, aby ste sa s jej splácaním nedostali v budúcnosti do problémov.

2. Lepší servis a úspora času. Hypotekárny odborník za vás vybaví všetkú potrebnú dokumentáciu ( napríklad nemusíte ísť na katastrálny úrad), vyjedná s bankou podmienky vášho úveru, naštuduje si vašu úverovú zmluvu, sleduje neustále situáciu na trhu… to všetko by vás stálo čas.

3. Dokáže vám nájsť najlešie podmienky na trhu. Tým, že spolupracuje s viacerými bankami na trhu, vyhľadá vám takú ponuku, ktorá je pre vás v danej dobe na trhu najvýhodnejšia ( nielen z pohľadu nízkej úrokovej sadzby, ale aj ďalších parametrov úveru ako sú poplatky, dĺžka splácania úveru, celkové preplatenie úveru…)

4. Zorientuje vás v poplatkoch. Hypotekárny odborník vám častokrát povie aj kde sú skryté poplatky , odkryje vám celú poplatkovú štruktúru úveru, pomôže vám nájsť taký úver, ktorý bude pre vás najlacnejší.

5. Odporučí pre vás vhodné a kvalitné poistenie. Odporučí vám také poistenie, ktoré bude zodpovedať presne vašim potrebám a bude vychádzať z vášho finančného plánu. Kvalitné poistenie je také poistenie, ktoré vás ochráni v prípade tých najhorších situácií, ktoré by mali devastujúci účinok na váš rodinný rozpočet, ale zároveň vás stojí čo najmenej.